Del den her:

Få en investeringsplan

Tag vores test og se hvordan du bør investere. Det er helt gratis og uforpligtende.

Investeringsplan

29.09.2020 / Læsetid: 11 min

SÅDAN UNDGÅR DU NEGATIVE RENTER I BANKEN

Nikolaj Bomann MertzHead of marketing

Negativ rente: Sådan undgår du negative renter i banken

(Opdateret d. 03/03/2021).
Negative renter spiser af din opsparing. Læs her, hvordan du undgår negative renter i banken.

Hovedpointer:

  • Din opsparing bliver ædt af negative renter.
  • Undgå negative renter ved at investere.
  • Vækst din formue med den rigtige investeringsløsning.

Overvejer du at investere din opsparing? Start med at finde din risikoprofil ved at tage vores test - det tager kun 2 min.

Undgå negative renter

Som du nok har hørt om, så begynder flere og flere danskere at få negative indlånsrenter på deres indlånskonti i banken. Negative renter omtales også som minusrenter.

Rigtig mange danske banker har indført negative renter for privatpersoner ved kontantindestående på over 250.000 kr. og flere banker har sænket den helt ned til 0 kr.

Nogle banker har forskellige regler for eksempelvis børneopsparinger, pensionsopsparing og fastrenteaftaler. Samtidig er der ofte forskel på, om man har sin NemKonto tilknyttet eller ej.

Danskerne har i dag i gennemsnit over 150.000 kr. stående på deres opsparing. En opsparing er en ganske god ide, men det er ærgerligt, hvis din opsparing langsomt bliver ædt op af negative renter.

Hvorfor betaler man negative renter?

Banker lever af at låne dine penge ud. Det er dog ikke alle dine penge, som banken må udlåne. Derfor bliver banken nødt til at placere nogle penge i Nationalbanken. Renten i Nationalbanken er i øjeblikket negativ, hvilket gør at din bank derfor betaler penge for at opbevare dine penge. Den regning har nogle af de danske banker helt eller delvist valgt at pålægge deres kunder, hvorfor du nu også betaler for at have dine penge stående i banken.

Hvilke banker har ikke negative renter?

Størstedelen af danske banker har indført negative renter på almindelige indlånskonti. Helt konkret betaler man nu ikke negativ rente i blot 6 ud af de 65 nedenstående banker. Jyske Bank var de første, der i 2019 indførte negative renter. Sidenhen har flere banker fulgt trop og løbende er beløbsgrænser og renteniveauer ændret.

Det er meget få danske banker, der endnu ikke har indført negative renter. Her kan du se en liste over hvilke banker der har indført negative renter, ved hvilke beløbsgrænser og til hvilken rente.

Bank: Negative renter på over: Rente:
Danske Bank: 250.000 kr. -0,6%
Nordea: 250.000 kr. -0,6%
Jyske Bank: 100.000 kr. (per 31/03/2021) -0,6%
Nykredit: 250.000 kr. -0,6%
Sydbank: 100.000 kr. -0,6%
Spar Nord: 100.000 kr. -0,6%
Lån og Spar: 250.000 kr. -0,6%
Arbejdernes Landsbank: 250.000 kr. -0,6%
Ringkjøbing Landbobank: 25.000 kr. -0,6%
Alm. Brand: 250.000 kr. -0,75%
Nordnet: 250.000 kr. -0,6%
Sparekassen Sjælland-Fyn: 100.000 kr. -0,6%
Merkur Andelskasse: 250.000 kr. -0,6%
Bank Nordik: 250.000 kr. -0,6%
Saxo Bank: 500.000 kr. (per 01/04/2021) -0,6%
Lunar: 250.000 kr. -0,6%
Facit Bank: Indlån op til 750.000 kr. 0,75% (60 måneders binding)
Basis Bank: Indlån op til 25.000 kr. 0,1% (over 25.000 kr. er renten 0%)
Jutlander Bank: 250.000 kr. -0,6%
Djurslands Bank: 0 kr. -0,6%
Nordjyske Bank: 100.000 kr. -0,6%
Skjern Bank: 250.000 kr. -0,6%
Andelskassen: 100.000 kr. -0,6%
Den Jyske Sparekasse: 250.000 kr. -0,6%
Sparekassen Thy: 500.000 kr. -0,75%
Coop Bank: 250.000 kr. -0,6%
Bank Norwegian (lukket for ansøgninger): 750.000 kr. 0,05%
Sparekassen Vendsyssel: 250.000 kr. -0,6%
Grønlandsbanken: 100.000 kr. -0,6%
Fynske Bank: 250.000 kr. -0,6%
Middelfart Sparekasse: 100.000 kr. -0,6%
Nordfyns Bank: 250.000 kr. -0,6%
Sparekassen Kronjylland: 250.000 kr. -0,6%
Pensam Bank: 750.000 kr. -0,6%
PFA Bank: 250.000 kr. -0,60%
Lægernes Bank: 750.000 kr. -0,5%
Møns Bank: 0 kr. -0,6%
Salling Bank: 250.000 kr. -0,75%
Handelsbanken: 250.000 kr. -0,6%
Totalbanken: 250.000 kr. -0,5%
Santander Consumer Bank (lukket for oprettelse): 0 kr. 0,05%
Kreditbanken: 250.000 kr. -0,6%%
Sparekassen for Nørre Nebel og Omegn: 250.000 kr. -0,75%
Broager Sparekasse: 250.000 kr. -0,60%
Sparekassen Djursland: 150.000 kr. -0,6%%
Sparekassen Bredebro: 200.000 kr. -0,6%
Dragsholm Sparekasse: 350.000 kr. -0,6%
Hvidbjerg Bank: 250.000 kr. -0,6%
Rise Flemløse Sparekasse: 250.000 kr. -0,6%
Langå Sparekasse: 250.000 kr. -0,6%
Frørup Andelskasse: 0 kr. 0%
Sparekassen Balling: 500.000 kr. -0,6%
Rønde Sparekasse: 150.000 kr. -0,6%
Folkesparekassen: 250.000 kr. -0,75%
Frøslev-Mollerup Sparekasse: 250.000 kr. -0,60%
Fanø Sparekasse: 250.000 kr. -0,6%
Sønderhå-Hørsted Sparekasse: 400.000 kr. -0,6%
Klim Sparekasse: 500.000 kr. -0,6%
Bobjerg Sparekasse: 250.000 kr. -0,6%
Falster Andelskasse: 250.000 kr. -0,6%
Maj Bank: 250.000 kr. -0,60%
Stadil Sparekasse: 0 kr. 0%
Andelskassen Oikos: 250.000 kr. -0,6%
Frøs Sparekasse: 250.000 kr. -0,75%
Fynske Bank: 250.000 kr. -0,6%

Bemærk at der kan være andre beløbsgrænser og rentesatser for forskellige konto- og depottyper. Listen tager udgangspunkt i den sats man betaler hvor man har sin NemKonto. Har man ikke sin NemKonto hos den pågældende bank, så vil renten i mange tilfælde være lavere, ligesom at grænsen for hvornår man får negative renter, kan være anderledes. Flere danske banker tilbyder en mere fordelagtig rente eller beløbsgrænsen, ved bestemte kontotyper.

Listen er senest opdateret d. 7/12/2020. Enkelte banker er blevet opdateret d. 08/02/2021. Vi tager forbehold for ændringer i bankernes prislister samt eventuelle fejl. Tjek derfor med egen bank, hvis du ønsker at vide præcis hvad du får/betaler i rente.

Så hvilke banker har ikke negative renter?

Ud fra ovenstående liste kan du se, at det kun er meget få danske banker, der endnu ikke har indført negative renter.

Følgende banker har ikke indført negative renter:

  • Bank Norwegian (lukket for ansøgninger)
  • Santander Consumer Bank (lukket for oprettelser)
  • Basis Bank (lukket for oprettelser)
  • Facit Bank (60 måneders binding)
  • Frørup Andelskasse
  • Stadil Sparekasse

Dertil skal det siges, at Basis Bank, Bank Norwegian og Santander Consumer Bank er de eneste banker, hvor man rent faktisk få en positiv rente for at have sine penge stående. Alle de 3 banker har dog lukket for oprettelse af nye konti.
Det betyder, at det kun er eksisterende kunder, der kan nyde godt af de positive renter.

Facit Bank giver en positiv rente på 0,75% mod at man dog binder sit indlån i 60 måneder (5 år).

Derudover er der et par mindre pengeinstituter, hvor indlånsrenten i øjeblikket er på 0 %. Det gælder Frørup Andelskasse og Stadil Sparekasse.

Negative renter i Danske Bank

Danske Bank indførte negative renter på -0,75 % for privatkunder første gang d. 1 juni 2020. Det skete til trods for, at de kort forinden (i februar 2020) havde meddelt deres privatkunder, at der ikke var negative renter på vej.  Grænsen for betaling af negative renter blev først sat til 1.5 millioner kr., for privatkunder med NemKonto i banken.

Efterfølgende (fra d. 1 januar 2021) sænkede Danske Bank grænsen for betaling af negative renter til 250.000 kr. for privatkunder med NemKonto i banken, mens den negative rente dog steg til -0,6 % (fra de oprindelige -0,75 %).

Hvis du ikke har NemKonto i banken, så er grænsen på 50.000 kr. og den er ligeledes 50.000 kr. på konti, du måtte have sammen med andre.

I Danske Bank betaler du i dag negative renter på -0.60 % for indestående over:

  • 250.000 kr. samlet set på egne privatkonti (hvis man som kunde har NemKonto i banken).
  • 50.000 kr. samlet set på egne privatkonti (hvis man som kunde ikke har NemKonto i banken).
  • 50.000 kr. på konti, du måtte have sammen med andre.
  • 0 kr. for selskabskunder (dog kun -0,50 %, hvis man har konti i Euro).

Negative renter i Nordea

Nordea indførte negative renter som en af de første banker på -0,75 % for privatkunder. Det skete første gang fra d. 1 november 2019. Grænsen lød dengang på indestående over 750.000 kr.

Efterfølgende (fra d. 1. februar 2020) hævede Nordea dog de negative renter til -0,60 % (fra -0,75 %) for privatkunder i banken.

Det nyeste (fra. d. 1 januar 2021) er, at Nordea har sænket grænsen for de negative renter for privatkunder til nu at være på indeståender over 250.000 kr.

I Nordea betaler du i dag negative renter på -0.60 % for indestående over:

  • 250.000 kr. samlet set på egne privatkonti.
  • 100.000 kr. samlet set på egne pensionskonti.
  • 0 kr. for selskabskunder.

Negative renter i Jyske Bank

Jyske Bank varslede negative renter som den første bank og renten lød på -0,75 % for privatkunder. Det skete første gang fra d. 1 november 2019. Grænsen lød dengang på indestående over 7.500.000 kr.

Efterfølgende sænkede Jyske Bank grænsen for betaling af negative renter, for deres privatkunder, til indeståender på over 750.000 kr.

Med virkning fra d. 1 maj 2020, sænkede Jyske Bank grænsen til indeståender over 250.000 kr. og nyeste er, at de fra d. 31 marts 2021, sænker grænsen til 100.000 kr. Dog er renten i mellemtiden også hævet til -0,60 %.

I Jyske Bank betaler du i dag negative renter på -0.60 % for indestående over:

  • 100.000 kr. samlet set på egne privatkonti (hvis man som kunde har NemKonto i banken).
  • 0 kr. samlet set på egne privatkonti (hvis man som kunde ikke har NemKonto i banken).
  • 200.000 kr. på konto sammen med en anden (hvis begge bruger kontoen som NemKonto).
  • 0 kr. samlet set på egne pensionskonti (årlig rente på under 5 kr. opkræves dog ikke).
  • 0 kr. for selskabskunder.

Så meget taber du på negative renter

Nu tænker du måske, at det ikke gælder dig, fordi du får plus renter på din opsparingskonto. Men læs med. De lave, eventuelle plus renter, kombineret med inflationen, gør at du både mister penge, mens de samtidigt også falder i værdi.

Lad os tage et eksempel. Har du fx 100.000 kr. stående på din opsparing til en rente på -0,5 % og med en inflation på 1 %, vil din opsparing se således ud over tid.

Effekten af inflation og negative renter

Vil du læse mere om inflation? Læs indlægget om det dystre inflationsuhyre her.

I nogle tilfælde er der stadig en positiv rente på private opsparinger. Men den er lav. Det betyder, at du mister penge pga. inflationen.

Betaler du negative renter på din erhvervskonto?

Mange erhvervskunder oplever negative renter på deres erhvervskonto. Den negative rente er i skrivende stund på mellem -0,60 % & -0,75 % på mange erhvervskonti. Det betyder, at erhvervskunder skal betale renter, selvom de ikke har gæld. Det er en ærgelig situation, som dog kan undgås.

Du kan investere pengene med en risiko, der passer dig. Ønsker du et alternativ til de negative renter på din konto, kan du eksempelvis investere til en lav risiko. Hos NORD.investments kan du vælge en lav risikoprofil. Kombineret med markedets måske laveste omkostninger er det et af de bedste alternativer til penge stående på en bankkonto.

Få en gratis og uforpligtende investeringsplan og se, hvilken risikoprofil, der passer til dig.

Få et rentefradrag for negative renter

Negative renter på indlån er fradragsberettigede.

Hvor man tidligere har skulle betale skat for de penge man har fået positive renter, får man på lige vis et fradrag for de negative renter. Har man en konto med negative renter, så indgår renteudgifterne som en del af din kapitalindkomst og giver et fradrag på typisk tredjedel af renteudgifterne.

Hvad kan jeg gøre for at undgå negative renter?

I disse dage leder mange privatpersoner og virksomhedsejere med erhvervskonti efter banker uden negativ rente, for at undgå negative renter. Et bankskifte kan være krævende og ved at flytte sine penge til en bank uden negative renter, risikerer man også blot at de på et senere tidspunkt indfører negative renter. Mange banker kræver også at man flytter sin NemKonto for at få bedre rentevilkår, hvilket gør at man skal flytte større dele af sit bankengagement for at kunne undgå negative renter.

I stedet for at flytte ens penge over til en bank der stadig har positive renter, så kan man også vælge at investere sine penge. På den måde undgår man at ens penge bliver mindre værd til negative renter.

Der er mange måder at investere på, men vi har fremhævet to for dig her.

1. Investér pengene aktivt gennem banken

Du kan investere gennem din bank, som har deres egne investeringsforeninger. Investeringsforeningen udvælger aktivt de aktier eller ETF’er, som de tror på. Man skal derfor tro på, at bankens analytikere har en unik evne til at forudse markedet.

Dog er der typisk høje gebyrer på bankernes produkter, som risikerer at æde din fortjeneste. Derudover har det vist sig, at kun få danske forvaltere slår markedet. Ifølge FinansWatch er der faktisk kun fire aktive forvaltere i Danmark, der har slået markedsindekset over de sidste ti år.

2. Investér gennem en digital investeringsrådgiver

I modsætning til bankerne er mange digitale investeringsrådgiver passivt forvaltede. Det betyder, at den digitale investeringsrådgiver vælger en investering, som følger markedsindekset.

Når du vælger en digital investeringsrådgiver, så sørg for at vælge en der er uvildig. Mange rådgiver udelukkende om deres eget produkt. Derfor er der ofte mere tale om salg end reel rådgivning.

NORD.investments er en uvildig digital investeringsrådgiver. Det gør os i stand til at tilbyde et produkt, der er i din bedste interesse. Porteføljen følger markedsafkastet, som historisk set har givet et højt afkast de sidste 20 år. Vi kan tilbyde en lav risiko til markedets måske laveste omkostninger - et af de bedste alternativer til en bankkonto.

Grafen viser en risikoprofil 10 ud af 20. Du kan finde den risikoprofil, der passer til dig ved at tage en investeringsplan.

Få en gratis og personlig investeringsplan. Nord.Investments finder den løsning, der passer til dig.

Vær opmærksom på din risikoprofil, når du investerer din opsparing

Når man investerer sin opsparing, der ellers har stået på en indlånskonto, skal man være særlig opmærksom på den risikoprofil man investerer til.

Hvis du føler dig "tvunget" ud i at investere din opsparing, for at undgå negative renter, så vær særlig opmærksom på din risikoprofil. Eftersom at du har haft dine penge stående på en indlånskonto igennem en længere periode, så har du formentlig en relativ lav risikotolerance. Hvorfor havde du ellers ikke investeret dine penge noget før? Risikotolerance er et udtryk for, hvor godt du sover om natten, når markederne går op og ned. Når vi anbefaler en risikoprofil, kigger vi både på risikotolerance, risikoevne (hvor meget du kan tåle at tabe) samt ens tidshorisont. Se hvilken risikoprofil der passer til dig her.

Mange tror fejlagtigt, at man ikke får noget ud af at investere med en lav risikoprofil. I vores "lav-risiko" porteføljer, har man en større del af obligationer i forhold til aktier. Og netop porteføljernes obligationer, får mange til at tvivle på, at man kan få et fornuftigt afkast på sin investering. I 9 ud af de seneste 10 år har vores risikoprofil 1 (vores laveste risikoprofil) faktisk give positive afkast - og det ene år hvor det har givet et negativt afkast, har det primært skyldes aktierne i porteføljen - ikke obligationerne.  

Vil du have hjælp til at finde din risikoprofil? Klik her og se hvilken risikoprofil vi anbefaler dig til.

Husk din tidshorisont

Udover at du skal være opmærksom på din risikoprofil, skal du også gøre det klart for dig selv, hvor længe din tidshorisont er. Står du og skal bruge din opsparing inden for 6 måneder, så kan det være bedre at lade dem stå til negative renter, fremfor at investere dem. Investering medfører altid en risiko, og står du og skal købe en ejendom eller bruge pengene på et bryllup, så kan du risikere at dine penge er blevet mindre værd, når du rent faktisk skal bruge dem. Derudover er der også omkostninger, når du køber og sælger investeringer - derfor kan det være dyrt at være investeret i kort tid.

Hos NORD.investments anbefaler vi, at du har en tidshorisont på minimum 3 år, når du investerer. Det er ikke ens betydende med, at du binder dine penge - du kan faktisk få dine penge ud med få dages varsel.

Investér din opsparing

Står dine penge lige nu på en konto med negative renter – så er det tid til at overveje situationen.

Måske frygter du risikoen ved at investere, men det kan være et ganske fornuftigt alternativ til din konto. Med negative renter på din bankkonto er du nemlig garanteret at miste penge.

Når dine penge står på en konto med en negativ rente, har du et behov for at investere. Du kan vælge at investere pengene til en lav risiko, så du kan sove godt om natten. Sørg for at finde en løsning med lave omkostninger, så dit afkast ikke blive ædt op af gebyrer.

Undgå negative renter – kom i gang med det samme

Der er flere måder at undgå den negative rente på. Det vigtigste er at få pengene investeret. Jo længere din opsparing står på en konto med negative renter, desto flere penge mister du.

Vil du gerne vende negative renter til positivt afkast? Tag en gratis personlig investeringsplan og se hvilken løsning og risiko, der passer bedst til dig. NORD.investments tilbyder markedets måske laveste omkostninger.


Dette blogindlæg deler generel viden om økonomisk relaterede emner, og er hverken investerings- eller skatterådgivning. Vi henviser til vores alm. forretningsbetingelser.

Dine investeringer i en app

NORD.investments er en digital investeringsløsning, til dig der vil investere pension, frie-, og virksomhedsmidler.